ING lanza una hipoteca al 100% para jóvenes sin aval

El acceso a la vivienda es un problema de primera magnitud en la sociedad española y una emergencia social para los jóvenes. El alza imparable de los precios de compra junto a unos salarios precarios que apenas crecen se convierten en un muro a la hora de plantearse la compra de una casa y de pedir al banco una hipoteca.

Pero la demanda de hipotecas entre los jóvenes, aunque reducida, existe y hay bancos que reservan a los menores de 35 años una parte de su escaparate de productos, con hipotecas que financian más del 80% del valor de tasación o compra, normalmente bajo ciertas condiciones. En este contexto, ING ha comenzado a ofrecer hipotecas para jóvenes por el 100% sin el requisito de un aval, como vía para solventar la dificultad de contar con ahorro previo para la compra de la casa.

La entidad ya se sumó en agosto de 2023 al programa “Mi Primera Vivienda” de la Comunidad de Madrid, en el que ha financiado una de cada tres hipotecas firmadas bajo esta fórmula, por la que el joven recibe financiación bancaria por el 95% del valor de la vivienda y en la que el gobierno madrileño aporta un aval público por lo que excede del 80%. ING ha firmado así más de 600 hipotecas y está trabajando en la actualidad para sumarse a la iniciativa lanzada en febrero de este año por el ICO, que aporta un aval por el 20% para que los jóvenes puedan acceder a una hipoteca.

El banco naranja decide ahora lanzar su propia hipoteca para primera vivienda para jóvenes de hasta 35 años de edad asumiendo el 100% del riesgo hipotecario y sin la exigencia de un aval, ni público ni privado, según explican en la entidad. El plazo máximo es de 30 años, con un importe máximo de 400.000 euros, y las condiciones de precio y vinculación son las mismas que en una hipoteca con financiación por el 80%. ING requiere la domiciliación de la nómina y, ya para obtener mejores condiciones en el tipo de interés, la contratación del seguro de hogar y vida.

En cuanto al precio, al hilo de los recortes en el precio del dinero iniciados por el BCE, la entidad rebajó a finales de septiembre el interés en todas sus hipotecas con tramo fijo hasta 20 años. En una hipoteca con un plazo fijo de dos décadas, y a tipo variable por el resto de la vida del crédito, el interés TAE es del 3,66% (2,95% nominal en el periodo fijo y después euríbor más 0,79%), y en una con un plazo fijo de solo un año, habitual en las variables, el interés TAE es del 4,34% (2,20% nominal en el periodo fijo y después euríbor más 0,65%). ING también mantiene en las hipotecas para jóvenes las características del resto de hipotecas de la entidad, sin gastos de notaria, gestoría ni registro, ni comisiones de apertura, cambio de condiciones o subrogación.

No es el único banco que ofrece financiación más allá del 80% para menores de 35 años, más allá de la participación de las entidades financieras en los programas del ICO o de los gobiernos de las comunidades autónomas. “Hay productos para jóvenes, no es tan raro que un banco conceda financiación por el 90% o el 100%. Aunque la demanda es reducida y el tipo de interés puede no ser el más atractivo. En teoría las condiciones son las mismas que en una hipoteca por el 80% pero en la práctica el tipo si puede acabar subiendo en 10 ó 15 puntos básicos si se da más financiación”, explica Rafael Moral, analista de la consultora hipotecaria Hipoo.

Los plazos no suelen ir más allá de los 30 años. Las cajas rurales, que trabajan en áreas donde los precios de la vivienda pueden ser más accesibles que en las grandes ciudades, son más proclives a la financiación a jóvenes por más del 80%. Aunque las hipotecas hasta el 95% también están presentes en el escaparate de la gran banca, por lo general se restringen a hogares con dos sueldos, donde el volumen de ingresos va a ser más elevado.

Santander lanzó su hipoteca joven en 2022, antes de que el ICO o numerosas comunidades autónomas comenzaran sus programas de hipotecas para jóvenes con aval público. La entidad financia hasta el 95%, pero exige aportar un aval de terceros que se extinguirá al cabo de cinco años si la hipoteca está al corriente de pago. Fuentes del banco reconocen que las condiciones de financiación son más estrictas, puesto que se supera el 80%. En BBVA y Kutxabank también cuentan con hipotecas para clientes de hasta 35 años con financiación por hasta el 95% sin que en principio se requiera aportar un aval. Es en la negociación personalizada con el cliente donde puede surgir esa exigencia, en función del perfil de riesgo, según reconocen en ambas entidades.

Fuentes financieras reconocen que la demanda de hipotecas por parte de jóvenes es débil, incluso a pesar de los programas con aval público del ICO o de las comunidades autónomas. El plazo de solicitud de hipoteca con aval del ICO continúa abierto, hasta el 31 de diciembre de 2025, con posibilidad de ampliarse dos años más. El organismo público aporta un aval por hasta el 20% del importe del crédito durante un plazo máximo de 10 años. El requisito es tener 35 años de edad, o menores a cargo, y que los ingresos del solicitante no superen los 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM). En el caso de que la vivienda sea adquirida por dos personas, el límite de ingresos se elevará al doble.

La inmensa mayoría de entidades financieras españolas se han adherido al programa del ICO, anunciado en febrero. No así las online, con excepción de MyInvestor. CaixaBank, líder hipotecario por cuota de mercado, se sumó en el mes de junio, si bien la entidad no cuenta con oferta específica de hipotecas para jóvenes con financiación por más del 80%.