La banca online dinamiza la guerra hipotecaria con nuevas bajadas de precios
La banca en línea está ajustando sus ofertas hipotecarias a las rebajas de tipos de interés del BCE, con las entidades online a la cabeza. Estos bancos suelen tener una política comercial más agresiva y, como la banca más tradicional, también exigen la contratación de productos como seguros de hogar o de vida para acceder a las mejores condiciones. Aun así, sus condiciones se encuentran entre las más competitivas del mercado. Por ejemplo, Evo Banco ofrece una hipoteca fija a 25 años al 3,18% TAE.
La hipoteca fija, el foco de la competencia
La mayor rivalidad entre las entidades financieras en el actual contexto de bajada de tipos se centra en la hipoteca fija, una vía que garantiza al banco un margen de negocio estable aunque siga bajando el precio del dinero y protege al cliente de futuras fluctuaciones de los tipos de interés. En septiembre, Ibercaja, MyInvestor y Bankinter han anunciado mejoras en sus ofertas hipotecarias. Evo Banco, banco digital propiedad de Bankinter, ha reducido el interés de su hipoteca fija en 20 puntos básicos, lo que supone un recorte de 65 puntos básicos en el último año y un regreso a los precios de 2022. Ofrece un 2,70% nominal a 25 años o un 3,18% TAE, con la condición de domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y de vida. Sin esta vinculación, el nominal sube al 3,10% nominal.
Evo Banco ha rebajado los precios de todas sus hipotecas y ha lanzado una nueva hipoteca mixta para los tres primeros años. La hipoteca variable con tipo fijo inicial a 2 años tiene una TAE del 3,81%, con un interés nominal del 1,8% en los dos primeros años y euríbor más 0,48% para el resto de la vida del préstamo. De nuevo, el precio está vinculado a la domiciliación de la nómina y la contratación de un seguro de vida y de hogar. Sin bonificaciones, el interés TAE sube al 4% TAE. Ese 4% TAE es el interés que rondan muchas hipotecas bonificadas a tipo fijo. El interés TAE, que recoge el coste total de la hipoteca, es la referencia más útil para comparar precios entre las ofertas hipotecarias.
Evo Banco también ha decidido eliminar de su oferta la hipoteca mixta con plazo inicial fijo a 10 años y sustituirla por un plazo inicial a 3 años con un interés nominal del 2,10% y euríbor más 0,60% a partir de los tres años. La TAE resultante es del 3,64%, esta vez con el único requisito de la nómina y el seguro de hogar.
Por su parte, ING ha anunciado una rebaja en todas sus hipotecas con tramo fijo hasta 20 años, con una reducción de hasta el 0,2% en el tipo de interés inicial. Así, la variable con tipo fijo en el primer año pasa a ser del 2,2% nominal en ese periodo y euríbor más 0,65% a continuación, con una TAE del 4,34%. Estas condiciones requieren domiciliar un salario mínimo de 2.000 euros y contratar un seguro de hogar y de vida. Para las hipotecas con un tramo fijo a 20 años, el nominal se sitúa en el 2,95% y el euríbor más el 0,79%. ING ofrece hipotecas mixtas con plazo fijo de hasta 20 años y plazo de amortización total de hasta 40 años. La entidad no cobra gastos de notaría, gestoría ni registro, ni comisiones de apertura, cambio de condiciones o subrogación.
Competencia en un mercado inmobiliario tenso
La competencia en precios de las entidades financieras, que desde principios de año han ido moderando los intereses de su nueva producción hipotecaria en paralelo al descenso del euríbor, coincide con un entorno de bajada de tipos por parte del BCE, pero también de fuerte tensión en los precios de compra del mercado inmobiliario. Las hipotecas son más baratas que hace unos meses, pero no así el coste de la vivienda, que sigue al alza y dificulta al comprador disponer del ahorro previo necesario para obtener una hipoteca por el 80% del valor de tasación de la vivienda. Ante esta situación, el sector habría empezado a asumir riesgos en la valoración de los activos, con tasaciones poco independientes, una práctica sobre la que el Banco de España ha puesto el foco. Las entidades deberán remitir planes individualizados con propuestas de cambios en sus valoraciones tras recibir una carta del supervisor financiero en verano.