Los bancos están alistando sus estrategias para ofrecer facilidades a quienes deseen contratar una hipoteca en el último tramo del presente año.
Requisitos menos exigentes
Luego de dos años de mantener elevados los requisitos debido a las altas tasas de interés y a una tolerancia reducida al riesgo, las entidades financieras anticipan una flexibilización en sus exigencias. Esta información fue proporcionada por fuentes del sector financiero y por los propios bancos en la encuesta sobre préstamos publicada por el Banco Central Europeo (BCE).
Para el cuarto trimestre, los bancos de la zona euro esperan un importante relajamiento en las condiciones de concesión de préstamos hipotecarios (un 12% más de bancos que en el trimestre anterior). De concretarse, sería una de las mayores relajaciones registradas, según el informe publicado este lunes por el organismo supervisor.
Ante el cambio de rumbo en la política monetaria adoptado por el banco central en junio pasado, es de esperar que las condiciones sigan flexibilizándose. El BCE ya ha llevado a cabo dos recortes de tipos, situando la facilidad de depósito en el 3,5% desde el 4%. Este martes el consejo se reúne nuevamente y se prevé un nuevo recorte de 25 puntos básicos.
En este contexto, se espera que los tipos de interés ofrecidos por los bancos para las hipotecas disminuyan de aquí a fin de año.
Exigencias ajustadas a la normativa
La normativa bancaria obliga a conceder préstamos de forma responsable. Esto implica que las entidades deben realizar una evaluación de la capacidad financiera del cliente para asegurarse de que podrá asumir la deuda y devolverla a lo largo del plazo acordado.
Durante los dos años en que el BCE mantuvo una senda de alza de tipos para combatir la inflación, las condiciones eran más estrictas, por lo que el análisis de la capacidad de pago también lo era, ya que los clientes se enfrentaban a un entorno de precios más altos y a elevados costes financieros por la deuda contraída.
Este es el motivo por el cual los bancos endurecieron las exigencias a partir de 2022 y las han mantenido elevadas hasta ahora. Con tipos de interés más favorables, las entidades pueden comenzar a relajar las exigencias y más clientes podrán acceder a una hipoteca.
Otros factores que influyen
Por otra parte, fuentes bancarias señalan que las entidades han venido recuperando los volúmenes de producción hipotecaria en los últimos meses y esperan una mejora por efecto estacional. Los bancos se fijan objetivos comerciales anuales y, a medida que se acerca el cierre del año, aumenta la presión para alcanzarlos (si aún no se han logrado), lo que brinda a los clientes mayor capacidad de negociación para obtener mejores condiciones en sus hipotecas.
En este sentido, se aceleran las operaciones. De hecho, los bancos ya han experimentado un aumento en la demanda de hipotecas. Tras varios trimestres en que las solicitudes de crédito se mantuvieron bajas, precisamente por las elevadas exigencias y los altos precios de los préstamos, las entidades han incrementado la nueva producción.
Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en julio (últimos datos disponibles) se firmaron 36.260 hipotecas, lo que supone un 15% más que el mes anterior y un 24% más que en julio de 2023. Asimismo, es la mejor cifra del año (en febrero se firmaron 37.232).
En términos de volumen, los bancos también están financiando más. De acuerdo con las cifras proporcionadas por el BCE, en lo que va de año se han otorgado hipotecas por valor de 41.600 millones de euros, un 12% más. Pero la diferencia es especialmente notable en los últimos meses: en julio se firmaron hipotecas por 6.660 millones de euros (+24% respecto del mismo mes del año pasado) y en junio por 5.710 millones de euros (+8% respecto del mismo mes de 2023).
Tipos de interés
Actualmente, los tipos que ofrecen los bancos para las hipotecas fijas oscilan entre el 3% y el 4% TAE, pero con las bonificaciones máximas, algunos clientes pueden obtener préstamos entre el 2,5% y el 3% TAE.
En estos momentos, el euríbor, el índice al que está referenciada la mayoría de las hipotecas en España, se sitúa en el 2,79%, muy por debajo del 3,718% alcanzado en marzo, lo que ha permitido abaratar tanto las hipotecas a tipo variable que se han revisado en los últimos meses como los precios de las nuevas.
